4月25日，社科院國家金融與發(fā)展實驗室(NIFD)在北京國際金融博物館召開“消費金融：發(fā)展與創(chuàng)新”研討會。作為國內分期購物商城模式的開創(chuàng)者，樂信集團首席金融官喬遷受邀參加研討會，并就消費金融如何破解同質化問題發(fā)表看法。
 
      結合樂信實踐，喬遷認為，隨著消費金融的發(fā)展，其生態(tài)環(huán)境會更加復雜，更加場景化、碎片化，打造品質化的線上消費場景是破解消費金融獲客同質化的重要手段;同時，作為平臺，其開放的深度和廣度也將會讓其在消費金融紅海中，脫穎而出。

(左起依次是：國家金融與發(fā)展實驗室清算研究中心主任楊濤;樂信集團首席金融官喬遷;天津金城銀行行長吳小平;興業(yè)銀行合作中心副主任王華;蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言;包銀消費金融公司總經(jīng)理王蓉暉;農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡金融合作部副總經(jīng)理左振哲)

場景獲客：消費金融將滲透到每一個消費場景中

2013年10月，樂信集團的前身分期樂商城上線，成為國內第一家專業(yè)分期購物商城，其信用錢包也成為第一個與互聯(lián)網(wǎng)場景深度結合的消費金融產(chǎn)品，京東“白條”，螞蟻“花唄”以及唯品會的“唯品花”等，都在其后上線。

在傳統(tǒng)金融行業(yè)工作過多年的喬遷說，“過去在銀行，我們都是從金融的角度來做的;從這個意義上說，樂信是第一家從場景切入做消費金融的平臺。”

       隨著京東金融和螞蟻金服等主流電商平臺都推出自己的消費金融產(chǎn)品和服務，整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)態(tài)強勢崛起。“未來，場景仍然是整個消費金融的一個主題，而且可能會越來越深化，也越來越碎片化，消費金融會滲透到每一個消費者場景當中去。”

 在這種快速滲透當中，同業(yè)之間難免存在產(chǎn)品和模式的同質化競爭。盡管金融是非常大的市場，無法被壟斷，但如何破解這種同質化，是現(xiàn)階段消費金融從業(yè)者都在積極思考的問題。

“樂信的獨特理念是打造品質分期購物商城，首先從電商運營的角度出發(fā)，獲取我們希望觸達的優(yōu)質高成長人群。”

鑒于此，分期樂在商城的選品上注重選擇有品質感的商品，不斷向上游的品牌商拓展。目前，分期樂已成為蘋果公司T1級別的授權經(jīng)銷商，能夠以優(yōu)惠價格獲得蘋果全線產(chǎn)品的充足供應。此外，分期樂還與寶潔、飛利浦、美的等一系列知名品牌建立了官方合作。

喬遷分享說，目前手機市場的出貨量安卓和iOS系統(tǒng)的比例大概是1:9，但是在分期樂商城，這個比例大概是5:5。也就是說，分期樂上買手機的用戶，一半左右買的都是以品質感著稱的蘋果手機。

分期樂商城從3C數(shù)碼分期切入，現(xiàn)已逐漸拓展了運動戶外、洗護美妝、教育培訓等多個消費金融場景。2016年4月，分期樂商城全面向白領人群開放，隨即上線了家用電器以及各類服飾、手表等旨在提升白領人群生活品質的輕奢品牌。

      開放共贏：為金融機構補足專業(yè)分期消費場景

在喬遷看來，除了場景運營，開放也是消費金融平臺獲客的重要手段。

喬遷介紹說，分期樂從一開始，就不斷深化和所有電商品牌供應商、服務商的合作，同時也建立了和各種第三方公司和傳統(tǒng)銀行，包括和其他的金融機構的開放生態(tài)。

“比如有些銀行缺少電商場景，我們愿意把我們的電商服務能力和他們的平臺結合在一起，大家共同運營客戶，這樣雙方消費金融獲客的問題，就通過資源的集中一起來解決，就可以有更高的效率。”喬遷說。

今年年初，分期樂商城開始全面向信用卡持卡人群開放，為銀行信用卡補足專業(yè)的分期消費場景，在分期購物環(huán)節(jié)釋放消費金融潛力。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年四季度末，全國信用卡(含借貸合一卡)在用發(fā)卡量共4.65億張。這4億多張信用卡的持卡用戶大多是消費觀念開放、有一定經(jīng)濟基礎且追求品質生活的年輕白領，覆蓋了中國優(yōu)質的消費金融人群。在此之前，由于沒有專業(yè)優(yōu)質的分期購物商城，信用卡的消費金融工具屬性基本在賬單分期和最低還款環(huán)節(jié)實現(xiàn)，在分期購物場景中的需求還遠未釋放。

     “把專業(yè)的品質分期購物商城和優(yōu)質消費人群對接，實現(xiàn)了場景和用戶的深度合作，將構建全新的互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)。”喬遷說，同時雙方都獲取了優(yōu)質目標用戶。
 
      據(jù)介紹，目前分期樂商城已支持招商銀行、建設銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等9家銀行的信用卡分期支付，其他各大銀行的信用卡也將陸續(xù)上線，最終將實現(xiàn)對中國4億多信用卡持卡人群的全面覆蓋。同時，樂信也在與工商銀行等合作，集中雙方的資源和優(yōu)勢，聯(lián)合發(fā)卡，共同服務中國最具成長性的優(yōu)質信用人群。