2013年有兩件互聯網金融創新的大事發生，一件是余額寶的崛起，另一件是虛擬幣(如比特幣)的暴漲。

先來看余額寶，余額寶本質是貨幣基金，其實這沒什么新鮮的，貨幣基金早就有了，此前一直就不溫不火。可現在它和支付寶綁在一起，立馬就火了。據說余額寶用戶規模已經超過了股民。余額寶客戶數是8100萬戶，而股市整整23年來，股民總數也就6700萬人。余額寶才8個月規模就超過了23年的股市。

虛擬幣市場走的路線同余額寶差不多，既然是投機，那么傳統的投機方式很多，比如做外匯、做白銀、做農產品，甚至是去澳門賭博，但是沒有任何一種投機方式比虛擬幣炒作更方便了。沒有漲跌停限制，一天24小時都可以玩。開個戶甚至連表格都不需要填，身份證也不用帶，還有什么比這種投機更方便?

互聯網金融的本質就是大幅降低了服務成本，使得原本幾乎無利可圖的微小客戶可以達到“集腋成裘”的效果。所以也有人說，互聯網金融就是“屌絲經濟”，得屌絲者得天下。

余額寶和虛擬幣是互聯網金融的兩個側面，前者面對保守投資者，后者則面對激進投機者。那么自然而然，我們會想到，互聯網金融創新對傳統的公益項目會不會帶來新思維?除了投資和投機之外，對于想要獻愛心的人有沒有幫助?答案當然是有!這就是本文想要介紹的主題——云邊公益項目。

我們先來看看傳統的公益項目有哪些問題，首先是不透明，這是群眾抱怨最大的問題，好心人只知道捐錢，但是錢最終到了誰的手里?中間有沒有人揩油?這些信息都不知道。特別是郭美美事件發生之后，人們對于傳統公益基金的信心到了冰點，很多人一想到慈善就會聯想到腐敗，雖然并沒有特別可靠的證據表明這兩者存在聯系，可是信任一旦被推倒就很難重建了。

除了不透明之外，還有個問題是用戶參與意愿不高。曾經有心理學家做過這樣一個實驗，先告訴被試者說：非洲目前正遭遇饑荒，有近十萬人處于饑餓狀態，請問你是否愿意捐一點錢?心理學家再告訴另一批被試者說：非洲目前正遭遇饑荒，有很多人處于饑餓狀態，其中有一個叫XX的小女孩父母都餓死了，現在全家只剩下她和弟弟兩人，請問你是否愿意捐一點錢給她?

研究發現，人們更加愿意為某個特定的人捐款，對他們來說，十萬人處于饑餓狀態雖然很可憐，但這只是一個統計數字，而那個叫XX的小女孩父母都餓死了，真是太可憐了。換言之，某個具體的人更能讓我們動惻隱之心。可問題是，那些真正需要幫助的人，他們實在沒有能力讓別人注意到他們。而少數懂得發動媒體的人，爭取到了過多的關注，甚至超過了他自身所需，于是愛心款被白白浪費。

傳統的慈善基金采用了批發+零售的模式，即，先從愛心人士手中將資金批發過來，然后再自行組織分發到需要的人手里去。在一對一幫扶成本很高的情況下，這種模式是可行的。但如果我們能夠將一對一幫扶的成本大幅度的降低，那么愛心人士和需要幫助的人自行就可以配對成功，那么我們就不再需要一個中間人了。

云邊公益項目讓需要幫助的人和愛心人士直接在網上配對，并由專人來負責審核真實性。愛心人士可以直接選擇把錢捐給誰，這個錢別人是動不了的。如下圖所示：

每個項目標明了資金需求人是誰?總共需求多少錢?監督人是誰?目前已經募集到多少錢?等等信息。這些信息有助于愛心人士做出合理選擇，人們自己會判斷誰的事情更緊急，誰更需要幫助，誰看上去似乎不靠譜。

為了讓這個項目能夠活下去，網站還提供盈利性的導航網址站服務，導航網址站的全部收益將平均分發給每個用戶，用戶的收益可以選擇直接捐贈或是購買公益扶貧的產品。

互聯網金融與慈善相結合，能否重建中國人對慈善的信心?我想，關鍵是信息能否做到公開和透明，當大家都知道自己的錢去哪兒了，我們會發現其實中國人非常有愛心。