移動互聯網技術的不斷推動下，商業銀行“物理網點+電子銀行”的業務模式正向著“水泥+鼠標+拇指”的新格局演變。

在移動金融時代，APP客戶端就是商業銀行的“新門戶”。“門”的一端是日益崛起的年輕一代消費族群，而另一端則是愈發豐富、包羅萬象的金融、生活服務。

未來，APP或將是銀行的一個“標配”。

信息技術之于銀行業，不僅僅是技術的進步更替，更將推動銀行業的每一次變革。

APP：商業銀行新門戶

“信息技術之于銀行業，如同空氣一樣須臾不可或缺，歷史上每一次通訊技術的變革，都會帶來銀行的變革。”在招商銀行行長馬蔚華看來，銀行具有鮮明的“IT屬性”。

而隨著移動互聯網技術的發展，商業銀行“物理網點+電子銀行”的業務模式正向著 “水泥+鼠標+拇指”的新格局演變。據《第一財經日報》記者不完全統計，目前，國內已有約50家銀行推出了手機銀行客戶端。

除了能夠滿足傳統的銀行業務需求，這類商業銀行的APP(Application的簡稱，智能手機的第三方應用程序)客戶端還在不斷聚攏和整合越來越多的功能，包括買彩票、買電影票、繳費充值、商旅預訂、查詢網點等等。

就像早期的物理網點和90年代的電子銀行，在移動金融時代，APP客戶端就是商業銀行的“新門戶”。這扇“門”的一端是日益崛起的以“80后”“90后”為主體的年輕一代消費族群，而另一端則是愈發豐富、包羅萬象的金融、生活服務。

盡管移動金融還沒有形成有效的商業模式和可觀的經濟效益，但這并沒有減退商業銀行跑馬圈地的熱情。對于銀行而言，他們更看重的是APP客戶端所起到的吸引客戶、黏著客戶的效果，以及未來這部分用戶“流量”轉為銀行效益的巨大空間。

移動金融

中國互聯網中心發布的第31次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月末，我國網民規模達5.64億人，互聯網普及率為42.1%；其中手機網民達到4.2億人，超過臺式電腦成為上網第一終端。

得益于智能手機、3G網絡和云計算等業態的發展，移動金融(本文提及的移動金融主要是基于手機終端)在近兩年里迅速崛起。而對于市場反應敏銳的銀行業也順應趨勢，紛紛開始在該領域跑馬圈地，搶占市場。

據本報記者不完全統計，目前已有工行、招行、浦發、民生、寧波等50余家銀行推出了APP客戶端。其中，有的銀行還針對不同的手機系統推出了多個版本，以招行為例，就有包括iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。

以iPhone版為例，根據本報記者昨日的統計，有16家銀行的APP客戶端進入蘋果應用商店(App Store)的財務免費榜前50名。其中，招行、建行、工行一直處于同業領先位置。而從用戶評分來看，招行最高為五星，其次是建行和農行均為四星。另外，Android版的情況也幾近相同，招行、工行、建行無論是下載量還是用戶評分都最為靠前。

而在發展移動支付方面則數招行、浦發、建行、農行四家最為積極，已經率先公布了各自在移動支付領域的戰略規劃和最新產品。例如，建行和銀聯推出的銀聯手機支付，農行的“掌尚錢包”，以及招行的“手機錢包”。

一直以來，對于移動金融并沒有一個明確的定義，比較通用的解釋，是指使用智能手機、平板電腦等移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案。

“因為移動金融還是一個新鮮事物，它的內涵和外延仍在不斷地擴展。”招行零售金融總部電子銀行室有關負責人認為，不同的行業和領域對于移動金融的界定都會有所差異。

據他介紹，根據招行內部的分類，移動金融涵蓋了移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷四大業務板塊。

具體來看，移動銀行主要提供一些傳統銀行業務；移動生活則是一些便民類的服務，如查詢周邊網點、優惠商戶、購買彩票電影票等；移動支付則包括遠程支付和近場支付；移動營銷就是基于移動終端來提供服務，如在招行網點時不再是面對面，而是通過iPad完成交易。

與購物、社交等領域具有單一應用功能的APP客戶端不同，商業銀行的APP客戶端在橫向整合銀行業務、手機支付、生活服務等功能的同時，還在不斷地縱向延伸，例如，插入一些電子商務、生活服務類應用。

此外，上述招行零售金融總部電子銀行室有關負責人表示，銀行的APP客戶端可以做成一個“大平臺”，把更多的應用與功能集合在一起，以后銀行卡、公交卡、會員卡都可以集合在這里，并且支付結算、生活服務等各項需求都可以得到滿足，“只有功能越來越豐富，人們才愿意使用。”

潛在效益

每一個新事物的產生都伴隨著市場的重新分配。

“雖然做了，客戶不一定會增多，但如果不做，客戶肯定會流失。”談及推出APP客戶端的原因，一位中型城商行董事長如是指出。在他看來，這是未來銀行的一個“標配”，缺少了就難以留住客戶。

他認為，這個市場還處于剛起步階段，各商業銀行在移動金融的市場格局還未確立，越早發力的銀行更容易獲得越多的資源，并為其之后的發展奠定一個好的基礎。

上述中型城商行董事長表示，目前，銀行開發APP客戶端最首要的目的就是黏著客戶，同時培養用戶習慣，并為以后更深層次的發展做鋪墊。因此，銀行普遍采用了減免手續費、增加生活類應用、提供增值服務等以吸引更多用戶。

根據網易財經2012年末發布的一份調查報告，53%的手機銀行用戶最常用功能是轉賬匯款。因此，多數商業銀行敏銳地把握了這一需求，將轉賬免費作為開拓手機銀行業務的發力點。

據網易財經統計，目前，中行、農行、交行、招行、廣發銀行、民生銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行9家銀行轉賬匯款完全免費，工行、建行、浦發銀行、光大銀行、中信銀行、郵儲銀行、興業銀行、平安銀行8家則部分收費或打折。

來自艾瑞咨詢的數據監測產品mUsertracker顯示，2013年1月，市場占有率最高的招行、工行、建行APP客戶端的月度覆蓋人數均在千萬以上，同時交易量也是增勢迅猛。

在艾瑞咨詢分析師王維東看來，銀行APP客戶端不但可以降低傳統渠道的成本，其核心價值還在于增加銀行的服務渠道，在提供更便捷服務的同時可以帶來新的收益。

他認為，目前APP客戶端對于銀行最核心的價值還是起到一個基礎數據收集的作用，為以后挖掘數據、開發業務、服務客戶做鋪墊。

上述招行零售金融總部電子銀行室有關負責人告訴本報記者，過去幾年，銀行APP客戶端的重心是在聚集客戶和流量上，但未來，銀行要解決的是如何將龐大的“流量”轉化為銀行的收入點。而目前來看，銀行APP客戶端在降低交易成本和增加中間業務收入方面的效果已經顯現。

以招行為例，通過手機銀行完成一筆交易的成本約為柜臺交易成本的十五分之一。以招行2012年手機銀行資金變動類交易筆數測算，僅這項業務去年全年就為招行節省了超過1億元。

此外，銀行APP客戶端不斷開發和擴展的新功能在給用戶提供便捷服務的同時也極大地增加了銀行的邊際效益。

例如，現在不少銀行的APP客戶端里都有與第三方商戶合作的插件，如商旅服務、話費充值等，因為提供了客戶資源和用戶訪問量，商業銀行除了可以收取一部分支付手續費外，還可以從商戶那里獲得一部分客戶渠道拓展費用。

銀行變革

而隨著移動互聯網技術的發展，商業銀行“物理網點+電子銀行”的業務模式正向著“水泥+鼠標+拇指”的新格局演變。為了適應移動金融的特殊屬性，商業銀行也在不斷地對產品和服務加以改進。

不同于基于PC的電子銀行相對固定的界面和功能，銀行APP客戶端永遠處于一個不斷變化的狀態。

“在移動互聯網時代，我們還要以最快的速度提供最新的產品，以滿足移動互聯網客戶最挑剔的審視。”招行負責人表示，招行會根據不同的手機和系統開發不同APP客戶端，同時還要隨時保持更新。例如iPhone 5一上市招行就推出了相應的版本。

此外，他還指出，因為移動金融具有交互性強的特點，銀行必須更重視用戶體驗，及時根據用戶反饋的意見對產品作出調整和改進。

“我們內部已經形成了一套完整的機制，首先通過一線人員、電話銀行、官方微博等渠道采集用戶反饋意見，然后結合業務部門的需求及時提交給技術部門進行改進，最后再更新APP客戶端。”招行人士說明道。

王維東認為，發展移動金融的核心意義在于提供更為便捷的服務，但目前大多數的銀行APP客戶端還停留在對電子銀行業務的簡單復制上，未來應該充分利用移動金融的真正屬性。

他以部分銀行的手機排號功能為例，客戶即可通過手機在線申請排號，并實時了解銀行排隊的情況，準確掌握時間提高效率。“類似這樣將線上和線下服務結合的方式就很好地顯示了移動金融的價值。”

王維東表示，隨著銀行APP客戶端的發展，簡單地復制電子銀行功能和堆砌應用產品已經難以為繼。銀行應更多地通過挖掘和利用包括移動定位、二維碼等移動金融屬性來發展服務。