隨著智能手機(jī)的普及，各大商家也紛紛瞄準(zhǔn)了移動(dòng)支付。移動(dòng)支付實(shí)際覆蓋了一系列的產(chǎn)品和機(jī)制，整個(gè)價(jià)值鏈也牽涉到包括移動(dòng)運(yùn)營商，服務(wù)提供商，設(shè)備生產(chǎn)商，各大商家，終端用戶等多方的利益。目前的移動(dòng)支付包括哪些形態(tài)，不同的支付形態(tài)又有哪些優(yōu)劣？關(guān)于這些問題，Business Insider的一個(gè)專門的研究小組發(fā)布了一個(gè)報(bào)告，我們整理如下。
首先，我們將移動(dòng)支付定義為：利用各種面向移動(dòng)設(shè)備的特定技術(shù)，允許用戶直接通過移動(dòng)設(shè)備購買商品或服務(wù)，或?qū)崿F(xiàn)貨幣交換的體系。目前移動(dòng)支付主要存在四大形態(tài)：
- 運(yùn)營商計(jì)費(fèi)
- NFC（近場(chǎng)通訊）支付
- 刷卡支付（比如Square提供的讀卡器）
- 應(yīng)用支付
運(yùn)營商計(jì)費(fèi)
運(yùn)營商計(jì)費(fèi)式的支付模式，是指整個(gè)支付過程由運(yùn)營商包辦。這種模式的移動(dòng)支付工作原理如下：
用戶授權(quán)一次支付行為（通常是通過短信）。
為用戶提供服務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營商會(huì)幫助用戶處理整個(gè)支付過程，并抽取一部分利潤(rùn)。
支付費(fèi)用會(huì)直接被包含在手機(jī)賬單中。
舉個(gè)例子，當(dāng)一個(gè)慈善機(jī)構(gòu)，或者某個(gè)電視廣告商讓你用短信回復(fù)特定內(nèi)容到某個(gè)號(hào)碼時(shí)，就是一種運(yùn)營商計(jì)費(fèi)式的移動(dòng)支付。
優(yōu)點(diǎn)
這種支付方法的一大優(yōu)點(diǎn)是，它對(duì)消費(fèi)者來說非常方便。他們只需發(fā)條短信授權(quán)，就可以完成交易。
這種支付方法的另外一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，這種支付方法的媒介門檻很低。對(duì)于那些沒有銀行卡或者信用卡賬號(hào)的用戶來說，他們也可以享受這個(gè)服務(wù)。這種支付方式除了在發(fā)展中國家適用外，在發(fā)達(dá)國家同樣也有人群，比如通常沒有銀行卡或者信用卡的青少年。
缺點(diǎn)
但是，運(yùn)營商計(jì)費(fèi)也有兩個(gè)缺點(diǎn)：
運(yùn)營商通常都會(huì)抽取利潤(rùn)的大頭，有的時(shí)候比例高達(dá)15%到50%。這種現(xiàn)象是有其歷史原因的：在iPhone時(shí)代到來之前，完全是運(yùn)營商控制了與終端用戶的關(guān)系，所以他們可以囂張地定價(jià)。由于運(yùn)營商控制了整個(gè)價(jià)值鏈，而且收取的提成通常很高，導(dǎo)致這種支付方式的適用范圍受到了一定的限制。不過，除了這個(gè)原因以外，還有一個(gè)原因：
運(yùn)營商計(jì)費(fèi)還要看各大公司跟運(yùn)營商之間的業(yè)務(wù)談得怎么樣。目前，沒有特別好的API，可以讓一家公司輕松通過運(yùn)營商計(jì)費(fèi)來完成與客戶之間的交易。對(duì)一家公司來說，要想達(dá)到足夠大的受眾并提供這類支付方式，就意味著他們需要跟運(yùn)營商一家一家地談他們的合作計(jì)劃，而這里面的成本不低。
Zong
不過也有些公司繞過這種方式，找到了自己的解決方法，其中最值得一提就是移動(dòng)支付提供商Zong。他們的方法是，直接跟全球范圍內(nèi)的多家運(yùn)營商達(dá)成合作。這樣，很多網(wǎng)站就可以繞過運(yùn)營商，直接通過Zong的服務(wù)實(shí)現(xiàn)運(yùn)營商計(jì)費(fèi)式的支付。Zong的操作如下：當(dāng)用戶需要完成一項(xiàng)支付時(shí)只需兩步。一，找到并點(diǎn)擊屏幕中的Zong按鈕，在彈出的支付對(duì)話框中輸入手機(jī)號(hào)碼。二，用戶的手機(jī)會(huì)收到一個(gè)PIN碼，用戶只需輸入這個(gè)識(shí)別碼，就可完成支付。可以說，Zong成功將自己打造成了“運(yùn)營商計(jì)費(fèi)領(lǐng)域的PayPal”,而他們?cè)谌ツ暌惨?億4千萬美元的價(jià)格被Paypal收購。
目前，Zong的支付方案主要支持各種在線社交游戲，并通過各種小型的虛擬商品交易收取提成。很多社交游戲的玩家都是那些沒有信用卡的青少年，所以他們只能選擇通過手機(jī)話費(fèi)完成支付。目前，移動(dòng)運(yùn)營商還是會(huì)拿走利潤(rùn)的很大一部分。但是，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，由于運(yùn)營商計(jì)費(fèi)式的支付方式十分方便，流程也更加簡(jiǎn)單，所以它比信用卡支付的轉(zhuǎn)化率要高，有的時(shí)候甚至都能抵消更高的交易費(fèi)帶來的損失。所以說，運(yùn)營商計(jì)費(fèi)非常適用于小型的沖動(dòng)型消費(fèi)。在這種情況下，任何操作流程的簡(jiǎn)化都可能帶來更高的交易量和轉(zhuǎn)化率。
預(yù)測(cè)
最后，我們預(yù)測(cè)，運(yùn)營商計(jì)費(fèi)在未來的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)還會(huì)擁有不小的市場(chǎng)，并會(huì)成為移動(dòng)支付中一個(gè)重要的組成部分，但是不可能有爆炸性增長(zhǎng)或成為移動(dòng)支付的未來。隨著其他移動(dòng)支付方案的成熟和掌權(quán)，這種支付方式很有可能會(huì)在隨后淡出市場(chǎng)。
近場(chǎng)通訊（NFC，Near-Field Communication）
NFC技術(shù)是通過RFID演化過來的一種近場(chǎng)通訊技術(shù)，而移動(dòng)支付則是NFC的一個(gè)最主要的功能。NFC移動(dòng)支付可以讓人們完全拋離POS機(jī)，通過手機(jī)或NFC設(shè)備近距離完成支付過程。目前公交卡、門禁卡等都早已使用了這種技術(shù)。
優(yōu)勢(shì)
由于NFC在各方面都要比其他支付手段更有優(yōu)勢(shì)，所以它一直以來都是手機(jī)支付領(lǐng)域的一大亮點(diǎn)。
對(duì)于NFC對(duì)移動(dòng)支付的影響，主要有以下兩點(diǎn)：
NFC能夠?qū)⑷藗兊氖謾C(jī)變成一個(gè)錢包，至少這聽起來非常酷。
NFC支付是日本最主要的支付手段，而日本在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面已經(jīng)走得很遠(yuǎn)了，所以NFC技術(shù)可能也會(huì)快會(huì)在全球普及開來。
現(xiàn)在幾乎所有的公司都在嘗試和NFC有一些聯(lián)系。信用卡公司在討論它、電信運(yùn)營商在討論它、OEM廠商也在討論它，并且他們已經(jīng)開始將NFC芯片植入到手機(jī)中去了。Google有Google Wallet支持NFC，微軟WP8中的Tap + Send也原生支持NFC，就連蘋果的Passbook都有可能支持NFC技術(shù)。
問題
但是，NFC支付的發(fā)展也不是沒有問題。第一個(gè)問題可以歸結(jié)為“雞生蛋、蛋生雞”的問題：NFC的普及需要有大量的硬件設(shè)備為前提，而那些手機(jī)廠商和金融機(jī)構(gòu)要部署大量硬件設(shè)備的前提又是有一個(gè)足夠大的市場(chǎng)。
當(dāng)然，由于現(xiàn)在的主流手機(jī)廠商已經(jīng)開始逐漸推出支持NFC的手機(jī)了，所以NFC普及完全是一個(gè)時(shí)間問題。現(xiàn)在就看當(dāng)前的手機(jī)品牌商能否在NFC春天到來前Hold住。
就拿Google Wallet來說，Google向讓自己的Android手機(jī)可以通過NFC進(jìn)行移動(dòng)支付，但Google Wallet只支持MasterCard卡或Google預(yù)付卡。Visa有自己的支付系統(tǒng)，所以不愿和Google合作，而且電信運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)想在這塊大蛋糕中分出可觀的一塊，Google也很難搞定。還有一個(gè)問題是，Google Wallet軟件本身只能在很少的一部分手機(jī)上使用。
換句話說，NFC移動(dòng)支付的普及是一個(gè)互相博弈的過程，每一方都想趁此機(jī)會(huì)劃分一塊自己的領(lǐng)地。
然后，NFC移動(dòng)支付在使用過程中也會(huì)面臨一些小問題，比如使用誰家的NFC支付標(biāo)準(zhǔn)、支付安全性如何保證、手機(jī)丟失怎么辦、小額支付如何設(shè)定等問題。雖然這些都是小問題，但對(duì)于那些還沒有養(yǎng)成移動(dòng)支付習(xí)慣的用戶來說，一些很小的細(xì)節(jié)都有可能導(dǎo)致用戶放棄一種產(chǎn)品或服務(wù)。
預(yù)測(cè)
所以，NFC能否進(jìn)入大規(guī)模普及階段，以及會(huì)不會(huì)在春天來臨之前夭折，都要看各方廠商的博弈過程，以及能否抵得住未來其他移動(dòng)支付手段的大規(guī)模沖擊。假如下一代iPhone最終支持NFC，如果蘋果真心想開發(fā)自己的支付系統(tǒng)的話，對(duì)于擁有4億信用卡賬戶的公司來說這根本不是難事。
刷卡支付（比如Square提供的讀卡器）
刷卡支付這個(gè)類目下的先驅(qū)非Square 莫數(shù)，它的用戶（消費(fèi)者或商家）利用Square提供的移動(dòng)讀卡器，配合智能手機(jī)使用，可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)，它使得消費(fèi)者、商家可以在任何地方進(jìn)行付款和收款，并保存相應(yīng)的消費(fèi)信息，大大降低了刷卡消費(fèi)支付的技術(shù)門檻和硬件需求。
在它以后， Intuit, PayPal 和Verifone 等公司也紛紛跟進(jìn)，推出了類似的產(chǎn)品，這也表明Square 的idea 的確是有一定市場(chǎng)的。這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手通過它們既有的與大量小公司的良好關(guān)系與Square 爭(zhēng)奪市場(chǎng)。尤其是Verifone，在應(yīng)對(duì)pos交易上面可以說是裝備齊全，有一套完善的軟件工具和服務(wù)。
盡管如此，跟這些大公司相比，Square的發(fā)展速度可以說是非常驚人。Square最近剛剛公布，它每年處理的交易數(shù)額已經(jīng)超過了60億美元。要知道，這家公司成立才不到3年，而且，它的客戶還局限于一些小型的商戶和公司，而且完全是在美國境內(nèi)獨(dú)資經(jīng)營。拿這些數(shù)據(jù)，我們?cè)賮韺?duì)比一下Verifone 這個(gè)有著30年歷史的老牌公司：它的客戶既包括了大型的零售商，也包括小型商戶，但即便如此，這家公司今年在移動(dòng)支付方面的交易數(shù)額也就是100億美元。
在我們看來，Square 還會(huì)繼續(xù)保持這個(gè)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，因?yàn)樗呀?jīng)找到了正確的進(jìn)入市場(chǎng)策略。最關(guān)鍵的有兩點(diǎn)：
1. Square 順承了現(xiàn)有的顧客行為和支付網(wǎng)絡(luò)：信用卡。消費(fèi)者無需養(yǎng)成像使用手機(jī)應(yīng)用這樣的新習(xí)慣，他們和往常一樣刷卡即可完成支付。因而從一開始，消費(fèi)者對(duì)Square 就有很高的接受度，這點(diǎn)對(duì)NFC支付和應(yīng)用支付來說可是很難做到的。此外，Square 新近推出的利用消費(fèi)者的名字完成支付的手段——”Pay with Square”，一旦被市場(chǎng)證明可行，就會(huì)比現(xiàn)金或者信用卡還要方便。
2. Square 專注于解決商家的需求。從推出第一款刷卡器開始，Square 就同時(shí)幫助商家配套了POS系統(tǒng)和收銀機(jī)，最近還推出了一個(gè)積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，與現(xiàn)有的POS系統(tǒng)綁定。它的這一做法讓它走在了模仿者的前面。從戰(zhàn)略上講，商家也因此更有使用和繼續(xù)使用的積極性，Square 也從而可以進(jìn)一步拓展它的支付網(wǎng)絡(luò)。Square 對(duì)商家越有用，就會(huì)有越多的商家使用它。
預(yù)測(cè)
從業(yè)務(wù)傳播的角度來說，Square 的仗也打得不錯(cuò)：一開始借助已有的信用卡網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)在又通過為商家提供增值服務(wù)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)向了價(jià)值鏈的上游，以進(jìn)一步加大他們對(duì)Square 整個(gè)平臺(tái)的依賴性。
久而久之，Square 勢(shì)必會(huì)逐漸弱化對(duì)信用卡的依賴甚至完全放棄信用卡，并推出自己的支付網(wǎng)絡(luò)。這樣做既可以提高自己的贏利能力（它再也不用支付昂貴的信用卡費(fèi)用了），也可以保證對(duì)交易的控制權(quán)。而這反過來又會(huì)加快Square 將整個(gè)支付轉(zhuǎn)變成一種依賴軟件、而非硬件的體驗(yàn)，并進(jìn)一步轉(zhuǎn)向價(jià)值鏈的上游，同時(shí)為商家和用戶提供增值服務(wù)。
總而言之，我們認(rèn)為Square在這個(gè)領(lǐng)域很有可能會(huì)挑大梁。目前這家公司的發(fā)展完全沒有放慢的跡象，風(fēng)投給的錢也很多（據(jù)說馬上又有一輪新融資），它目前的戰(zhàn)略部署也相當(dāng)合理。
應(yīng)用支付（App）
在智能手機(jī)上使用App應(yīng)用支付的idea是伴隨著以iPhone為代表的現(xiàn)代手機(jī)而出現(xiàn)，得益于iPhone開啟的App使用習(xí)慣，將其運(yùn)用于支付就顯得非常自然。其工作機(jī)制非常簡(jiǎn)單，通過掃描二維碼（Barcode）的形式來對(duì)商品完成支付（如上圖的星巴克Android App支付流程）。盡管這看起來不比常用的現(xiàn)金或者信用卡支付明顯方便，但是與手機(jī)的結(jié)合，使得整個(gè)購物流程更加的移動(dòng)化、智能化，而不僅僅是支付形式的便利。
一些創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)在試圖使用該技術(shù)來建立自己的支付網(wǎng)絡(luò)，但是更多的則是被類似星巴克這樣的有具體業(yè)務(wù)的公司使用。其基本原理顯而易見：對(duì)于個(gè)體公司來說，App應(yīng)用支付不僅能提升客戶對(duì)其優(yōu)惠卡的使用，也為其拓寬了促銷的市場(chǎng)渠道。 而對(duì)于消費(fèi)者來說，通過手機(jī)的應(yīng)用進(jìn)行支付不僅是件非常自然的事情，同時(shí)還能從中獲得優(yōu)惠折扣，何樂而不為呢！
在蘋果將Passbook這個(gè)應(yīng)用引入iOS并將優(yōu)惠券和二維碼進(jìn)行整合后，可以預(yù)見到這樣的支付行為將變得越來越普遍。在《借助Passbook，蘋果能重寫移動(dòng)支付格局嗎？》一文中，我們就蘋果通過Passbook介入移動(dòng)支付的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了深度分析，認(rèn)為Passbook具有打造一個(gè)全新移動(dòng)支付平臺(tái)的能力。通過這個(gè)開放平臺(tái)，它不會(huì)對(duì)現(xiàn)有移動(dòng)支付公司產(chǎn)生威脅，相反能共同促進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。同樣，微軟也宣布了自己類似蘋果Passbook的產(chǎn)品 Wallet，這款產(chǎn)品將整合進(jìn)最新的Windows Phone 8平臺(tái)。當(dāng)巨頭們都加入這個(gè)市場(chǎng)時(shí)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)將加速其走向成熟與完善。
現(xiàn)在，隨著智能手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備的快速崛起，移動(dòng)應(yīng)用App也呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展。僅蘋果的iOS平臺(tái)，App的數(shù)量就已經(jīng)超過了65萬。通過App，人們不僅能實(shí)現(xiàn)各種日常生活?yuàn)蕵沸枨螅柚贏pp的力量使我們的生活、工作變得更加高效。在這種行為習(xí)慣下，App應(yīng)用支付很有可能成為未來主要的支付形態(tài)之一。